[摘要] 降息后，利率发生变化，随之而来的，定期存款利率和首套房贷利率也相应改变，有报道称，或出现5年期定存利率与首套房贷利率倒挂现象，是个别案例还是普遍现象？我们该如何运用手中的钱？
五年期定存与首套房贷或倒挂 存钱还是买房子呢？
搜房网讯 降息后，利率发生变化，随之而来的，定期存款利率和首套房贷利率也相应改变，有报道称，或出现5年期定存利率与首套房贷利率倒挂现象，是个别案例还是普遍现象？我们该如何运用手中的钱？
降息意欲何为？
银行开打揽储大战央行在宣布降息同时，将存款浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍。专家认为，降息可能会导致一部分客户将资金从存款转移出来，促进多样化投资，但对存款的影响将不会很大。
赵庆明表示，此次降息表面上是对称降息，但实际由于浮动空间的调整，达到了非对称降息的效果。在负利率时代，银行大都面临揽存压力，此次调整将考验银行在利率市场化的竞争中到底如何选择。
专家认为，由于此次降息的浮动空间较为宽松，投资者在选择投资方式时仍会货比三家，这将加剧银行间本已白热化的揽储大战。
降息显维稳意图
分析人士认为，央行意外宣布降息意味着提振经济迫在眉睫。一方面，市场避险势头高涨，成为短期内打压人民币汇率下跌的主要因素。但另一方面，近日的中间价已显示出维稳意图。因此，短期内人民币走势或仍维持震荡走势。
降息并不意味着"救楼市"
房地产市场的走向，既取决于行业政策，又受外部货币供应的影响。客观而言，降息能够在一定程度上降低房地产开发商的融资成本，刺激购买力入市和刚性需求的释放，以25年期100万贷款计算，降息直接促使月供下降159元。但在中央屡屡强调房地产调控不放松，限购限贷依然从严从紧的背景下，很难寄望单靠货币政策宽松就能够拯救楼市。
降息后定存与房贷利率倒挂？
10万资金缺口假设100万元做5年按揭，按照首套房贷利率八折5.32%，等额本息还款方式计算，每月还款19018.19元，一年就是22.82万元。
年的现金需要：22.82+22.03+21.93+21.7+21.7=110.18万元，已 出了手头拥有的100万元现金，这10.18万元的资金缺口意味着我们根本无法利用定存构建一个可以应付5年还款需求的存款组合。
其实，仔细分析下之前的过程，我们就会发现，为了应付按揭的按月还款，我们几乎所有的资金都只能存在利率远低于按揭贷款的5年期以下定存中，根本享受不到5年期定存5.61%的高利率。
上海房贷利率调查:7折房贷暂未实行
普遍85折
13日，搜房网调查上海10家银行发现，沪上银行暂无7折优惠的计划，多数银行目前针对首套房执行8.5折的贷款利率优惠。
搜房网调查显示，部分银行执行基准利率或9折优惠，目前最优惠的房贷利率折扣为8.5折，银行业内人士表示，此次降息，央行采取了"不对称"浮动利率的措施，让银行的利差收窄，资金成本上升，银行的利润空间已经缩小，如果房贷利率再打折，不少银行的压力会更大。"打8折就已经不赚钱了，7折肯定还亏钱。现在不少银行做9折、8.5折优惠是因为前期市场太冷清，随着楼市销售回升，银行不可能再进一步打折。"
手上的钱怎么用？
存钱也需"货比三家"
对于普通消费者来说，随着央行利率市场化方面的进展，存款的理财思路也应该改变，应把资金的流动性放在位。据了解，在央行宣布利率"区间浮动"开闸后，省内一些商业银行显得更为进取，截至目前，省内包括吉林银行、民生银行、中信银行在内的部分银行已经把一年期定存利率上浮至基准利率1.1倍的上限，达到3.575%。执行3.5%的银行有工、农、中、建、交五大行及邮政储蓄银行。
三类低风险理财产品值得关注
降息后，对于银行理财产品的选择必须"步步为营"，不应因一时的利率变化而盲目"追新追热"，因为央行降息对于各类银行理财产品的影响是不同的，投资时要具体分析。
对此，工行吉林省分行个人金融业务部理财业务负责人郭莹莹认为，此时选择理财产品有三个方向。首先，可适当关注产品的投资方向里有无债券方向投资，因为利率走势与债券走势相反，因此，债券型理财产品和债券型基金会有相对较好的预期。其次，百姓在选择理财产品时，可适当增加权益类资产的比例，采取定期定额投资等方式来规避股市下行造成的投资风险；再次，选择长期的固定类理财产品，确定现阶段的，规避未来利率下调的风险。
提前还贷要精打细算
上海浦东发展银行长春分行理财经理丁羽翎表示，还有三类房贷客户不宜提前还贷，一是贷款人此前享受的是银行房贷7折优惠利率，这样的客户在当前的贷款利率市场属于捡了"大便宜"，不必提前还贷；二是客户手中资金有限，并且有投资预期更加丰厚的投资项目，能获得比支付银行利息更高的；三是还贷时间已过大半，因为后期还款更多的是偿还本金，节约的利息十分有限。
折利率真相调查
华兴银行为啥愿做亏本生意？
就在央行降息后的第二天早上，媒体便从华兴银行相关人士获悉，该行决定将个人住房贷款利率浮动区间的下限定为基准利率的0.7倍。随后，华兴银行成为各大媒体明访暗访的对象，一个在去年8月才浮出水面的股份制商业银行，短短两周内变得家喻户晓。七折利率优惠也让部分发展商动起了浑水摸鱼的念头，以调控松绑、千人购房等为烟幕，大肆渲染降息对市场的带动。轮番炒作终于让央行也上火，连夜发文指"个别媒体有意曲解央行政策意图，有市场炒作之嫌"。
18日，住建部新闻发言人再次强调，当前各地要坚决按照中央要求，严格执行差别化住房信贷、税收政策和住房限购等措施，巩固调控成果。
此次事件的主角华兴银行赚足了吆喝，一夕之间爆红。有业内人士指出，倘若华兴银行真有七折房贷利率优惠放出，那么银行将承受存贷款利率倒挂的后果，倒贴房贷客户利息。"银行在资金管理上也要付出一定的管理成本，如果那样银行更陷入无利可图的局面。"记者致电华兴银行的客服，得到的答复是，该行五年期以上的个人存款利率为5.61%，即基准利率5.1%上浮10%。五年期以上的个人贷款利率为6.8%。若个人贷款利率因应首套房客户的具体情况享受七折优惠，换言之，五年期以上的个人贷款利率可至4.76%，与存款利率有0.85%的息差，存贷款利率出现倒挂现象。
其实，正如华兴银行的工作人员所说："实则没几个人能申请成功。"银行又怎么会做亏本生意呢！？
华兴银行背景
广东华兴银行股份有限公司（下称"华兴银行"）的前身是汕头市商业银行，后以"南方银行"之名重组，遂经国务院有关部委批准，最终定名华兴银行，于2011年8月依法创新组建的股份制商业银行，注册资本50亿元，注册地为汕头经济特区，运营总部设在广州。
记者获悉，华兴银行的股东囊括了金融、财政、房地产、制造、医药、商贸服务和投资管理等行业。其中，大股东是广州一家大型房地产开发集团，持股比例为20%。
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