[摘要] 日前，中国人民银行决定，从2012年2月24日起，下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。这意味着银行资金链进一步宽松。事实上，自今年春节过后，房贷市场环境，尤其是首套购房贷款政策已经有所松动，不但降低了审批条件，重新提供优惠利率，部分银行甚至主动找到房产中介公司兜揽生意。
日前，中国人民银行决定，从2012年2月24日起，下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。这意味着银行资金链进一步宽松。事实上，自今年春节过后，房贷市场环境，尤其是首套购房贷款政策已经有所松动，不但降低了审批条件，重新提供优惠利率，部分银行甚至主动找到房产中介公司兜揽生意。这与春节之前购房者贷款申请屡屡吃闭门羹形成了鲜明对比。
部分银行放低身段主动上门揽客 审批条件松动
“不是我不明白，这世界变化快！”入行还没一年的经纪人小姚觉得，这句话用来形容春节前后的房贷市场很是恰当。去年11月-12月，他帮助2位购房者找到了满意的房源。以当时低迷的市场环境来说，小姚是千万个经纪人中的幸运儿。但是，由于贷款环境紧张，这两单交易所费的周折颇让他头痛。一位购房者信用卡有4次记录，因此跑了多家银行都被拒绝，最终交易宣告失败。另外一位购房者的贷款额度过低，申请贷款的过程也不顺利，最终只得凑足了钱全额付款。
2月份初，小姚从几位同行那里听说，银行对首套房贷的政策有所放松。没过几天，板块内一家银行的个贷员找到小姚所在的中介门店，希望门店介绍一些个人房贷业务。之后，另外2家银行也找到了这家门店，并提出了相同的诉求。由于门店暂时没有交易量，个贷员只能空手而归。不过隔了几天后，个贷员又打电话到门店回访了解交易情况。“银行开始主动上门拉生意了，看来春节过后贷款额度真的宽松了。”
不仅如此，银行对首套房审批贷款的门槛也有所降低。上海中原地产大学城分行经理高志建透露：“去年年底，对于银行卡多次的客户，绝大多数银行是拒绝提供个贷业务的。少数银行虽肯接受申请，但利率要相应上调。但在今年，5次以下的首次购房客户，多数银行还是愿意接受的，利率也为基准利率。”
对于贷款审批条件，去年，不少银行对30万元以下的商贷不予接受。有的银行对客户的存款额有严格要求，或是要求客户购买该银行的基金。目前，这些条件基本不存在了。此外，德佑地产交易按揭部相关人士也透露，部分在去年暂时停贷的银行，2月份起也开始重新接受个贷申请。
首套房贷款基准利率成主流 个别银行承诺放款周期
由于资金链紧张等一系列因素影响，去年第四季度，不少银行对首套住房贷款利率也进行上调，幅度多在5%，对部分资质较差的首套房购房者贷款利率甚至上调10%以上。龙年春节过后，随着各大银行新一年度贷款额度的发放，以及相关部分对差别化信贷政策重申的影响，首套房贷款条件有所松动。
据中原贷款专员介绍，首套房客户，对于中原的客户工行此前并没有上调贷款利率，所以目前仍执行的是基准利率；而农行、建行等原先对首套房客户上调基准利率为5%左右，现在已调整至基准利率。如上海中原金桥证大二店经理张容平也表示，目前，普通住房贷款大多是基准利率，个别外资银行可以提供9折优惠。但在去年第四季度，首套房贷款利率也都普遍上调5%。
此外，上海合富置业市场研究中心对合富旗下门店春节后至今的交易调查结果显示，首套房贷款中，3成购房者可以享受优惠利率。
近一年来，放款速度太慢一直是众多购房者一大困扰。尤其是去年第四季度，不少房源的相关抵押材料递交到银行后，需要2-3个月才能放款。而近期，据高志建透露，春节后门店成交的单子还没有走到放款环节，因此尚不了解实际的放款周期。但有银行作出承诺，提交抵押材料到银行后7-15天内放款。这个速度在去年下半年是不敢想像的，银行更不会对此作任何承诺。
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存准金率下调利好小阳春能否刺激交易回暖言时尚早
2012年2月24日起，存款类金融机构人民币存款准备金率下调0.5个百分点。上一次下调存准金率是在2011年12月5日。同策咨询研究中心总监张宏伟表示，本次存准率下调，验证了自去年12月起，存准金率已进入下调周期通道。预计国家在未来6个月内或还会有继续的下调存款准备金率的可能。这对于房地产市场复苏来讲是一个利好消息，有望促进楼市交易小阳春行情的出现。
上海中原研究咨询部高级经理龚敏则认为，尽管央行强调今年将落实差别化信贷政策，满足首次购房家庭贷款需求，但并不意味着今年未来利率一成不变。相反，由于银行利率调整是根据资金流动性和信贷额度等因素综合考虑，未来住房贷款利率仍存在变数。同时，所谓差别化信贷政策也并不表示对首套房一定实行基准利率或是基准利率下调。从去年的情况来看，当银行面临存贷压力或信贷额度紧张时就会对其利率作出相应调整，因此，并不排除未来首套利率上调的可能性。
照此推断，对今年所谓的“利好信贷政策”应该理性看待，借助于利率来刺激楼市交易放大并不一定能够实现。近期刚性需求入市之声不绝于耳，可能会使房价重陷僵持阶段。从中原报价指数来看，2012年以来，指数走势似乎有摆脱2011年第四季度信心底谷的势头，而中原经理人量价指数也持续上涨，对量价看平成为主流，但从实际成交来看，节后二手房交易低位运行仍是不争的事实，在成交量尚未有回升迹象之前，房价继续下行的趋势仍难改变。
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昨日(2月23日)下午，某国有大行地方分支行的相关负责人相继将手机调至静音状态，专注地讨论接下来信贷规模究竟能够拿多少下来，应该怎样在支行间进行分配。
“下一步怎样还不清楚，现在还在讨论说(贷款)规模的事。”会议中，该行某支行负责人接到《每日经济新闻》记者电话的时候显得有些焦躁。会议结束后，该负责人对记者表示，讨论的结果依然是“没有额度”。
今日，存准率将正式下调0.5个百分点，机构预测这将为银行释放4000亿元左右资金，这部分资金银行可以用来投放信贷。在市场看来，这是为信贷放松发出的积极信号，然而银行的信贷依然受到“额度”的限制，信贷并没有明显的放松。
贷款额度未见松动
“我们一直都没有新的额度下来，已经持续了很长时间了。你要贷款只有申请等着，有了就放。现在很多人都排着队呢。”记者以企业主身份向某股份制银行咨询信贷业务时，该行一位信贷业务人员如此描述。
上述银行的情况并非个例。另外一家股份制银行公司业务部内部人士也告诉《每日经济新闻》记者，该行无论是个贷、小微企业，还是一般的企业流动资金贷款等，额度都很紧张，都在排队等放款。
“存准率放下来肯定是尽量配置做信贷资金，但是每一项货币政策或者窗口指导并不是即刻会有效果显现出来。”尽管有些着急，但是该银行内部人士还是表示，信贷的宏观管控依然没有放开。
文章开头提及的某大行的支行负责人表示，存准率的下降从宏观层面看是可以为银行带来流动性，但对支行信贷的影响甚微。
有消息称，2月上中旬，工农中建四大行的信贷为700亿元左右，尽管有所放松，但仍然未能达到市场预期。国泰君安宏观经济研究员姜超对《每日经济新闻》记者表示，预计2月份信贷在7200亿元，降准对信贷的影响可能不会在未来的一周内有很大的影响，毕竟发放贷款会有一个过程。
招商证券[11.76-0.84%股吧研报]研究部高级分析师谢亚轩则认为，“现在经济有下滑的风险，如果信贷再跟不上，可能一季度的经济数据不那么好看，信贷还是要适度的放松。”
某国有银行北京地区相关支行的信贷人士告诉《每日经济新闻》记者，在圈子里面，信贷规模紧的时候，贷款要看“额度”，而信贷充足的时候，贷款就是“任务”。“目前我们的额度还相对宽松，正从‘额度’逐渐向‘任务’转。”该人士对未来信贷较为乐观。
存款压力“空前巨大”
某小银行信贷部门负责人向《每日经济新闻》记者坦言，即使存款准备金率再降，对银行信贷的投向也会有相关的调控，比如房地产宏观调控未松动，银行会谨慎发放贷款。
上述股份制银行公司业务部内部人士也表示，“放利率较高的，这是银行从信贷盈利角度考虑的结果，但是也会根据银行自身的战略来看。”小微企业贷款是一个方向，贷款利率上浮30%~50%是常态。
文中提及的支行负责人也表示，现在银行并没有禁止给房地产企业或者相关企业发放贷款，有好的项目可以做，但是目前这方面的业务还是比较少。
信贷应该放开与否，似乎已经成为了争论的焦点。市场普遍预计，银行信贷或在3月份出现明显放松，而2月存款或会增加，再加上降存准率，银行拉存款的压力可能会得到一定缓解。
然而，事实上并非如此。上述支行负责人称，降准对下面支行做业务的来说并不会减轻压力，是总行层面来把控的事情。今年的拉存款压力“空前巨大”。
“今年的个目标就是拉存款，理财业务是拉存的一个很好的渠道，现在降准会明显降低理财的利率，实际上我们的拉存款压力更大了。”上述某国有银行北京地区相关支行的信贷人士如是称。
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